Kredi Skoru 680'den 780'e Nasıl Çıktı? Kendi Hikâyem

Amerika'ya ilk geldiğimde kredi skorum yoktu. Sıfır. Hiçbir şey.

İlk kredi kartımı aldıktan sonra 6 ay boyunca skorum 680'de takıldı. "İyi" diyorlar ama "mükemmel" değil. Kredi çekerken faiz yüksek, ev kiralarken ek belge istiyorlar.

Sonra bir yıl içinde 780'e çıkardım. Nasıl yaptığımı anlatıyorum, dinle.

Adım 1: Secured Credit Card ile Başla

Kredi skoru olmayan adamın kredi kartı alamayacağını biliyorsun. Kısır döngü.

Çözüm: Secured credit card (teminatlı kredi kartı). Bankaya $500 depozito yatırıyorsun, sana $500 limitli kart veriyorlar. Kendi paranı harcıyorsun aslında. Ama bu kart kredi bürolarına rapor ediliyor, skor oluşmaya başlıyor.

Ben Discover it Secured ile başladım. Capital One'ın da benzer kartı var. İkisi de iyi.

TAKTİK: Secured kartını 6-8 ay kullandıktan sonra bankaya "beni unsecured'e çevirin" diyorsun. Deposit'ini geri alıyorsun, limit artıyor.

Adım 2: Kredi Kullanım Oranı %30'un Altında

Bu çok önemli. Kredi kullanım oranı (credit utilization) skorunun %30'unu etkiliyor.

Limitin $1,000 ise, harcaman asla $300'ü geçmesin. Geçerse skorun düşüyor. Ben her ay %10-15 arası kullandım, faturasını tam ödedim.

Adım 3: Otomatik Ödeme Kur

Bir kere geç ödeme yaparsan skorun 50-100 puan düşer. Ben otomatik ödeme (auto-pay) kurdum, minimum ödeme yapsın diye ayarladım. Sonra manuel olarak kalanını ödedim. Hiç gecikmedim.

UYARI: Geç ödeme 30 günü geçerse kredi raporunda 7 yıl kalır. Aman ha.

Adım 4: Limit Artırımı İste

6 ayda bir bankandan limit artırımı iste. Limitin yükselince kullanım oranın düşüyor, skorun artıyor. Ben Discover'da 6 ay sonra $500'den $1,500'e çıkarttım, sonra $3,000'e.

Bir de otomatik limit artırımı var (soft pull). Kredi skorunu etkilemeden limit artabiliyor.

Adım 5: İkinci Kartı Al

6-8 ay sonra ikinci bir kredi kartı al. Artık skorun var, 700 civarı. Ben ikinci olarak Chase Freedom Unlimited aldım. İki kartla toplam limitin artıyor, kullanım oranın düşüyor.

Aynı anda 3-4 kart başvurusu yapma. Her başvuruda "hard inquiry" düşüyor, skorun 5-10 puan geriliyor. Ayda bir kart al, yay.

Kredi Skoru Nedir Nasıl Hesaplanır?

FICO skoru şöyle hesaplanıyor:

Yani en önemli şey: zamanında öde ve limitini düşük kullan.

Skor aralıkları:

• 800+ : Mükemmel
• 740-799 : Çok iyi
• 670-739 : İyi
• 580-669 : Orta
• 579 altı : Zayıf

Ne kadar sürede 780 olur? Sıfırdan başlayan biri için 12-18 ay yeterli. Ben 14 ayda 780'e ulaştım.

Kredi skoru nereden bakılır? Credit Karma (TransUnion ve Equifax), Experian (kendi sitesi). Hepsine ücretsiz bakabilirsin. Ayda bir kontrol et, yanlışlık var mı diye.

Kredi skoru düşerse ne yapmalı? Panik yapma. Sebebini bul: geç ödeme mi, yüksek kullanım mı? Ona göre düzelt. 2-3 ay içinde toparlanır.

Kredi skoru Amerika'da her şey. Kiralık ev, araba kredisi, kredi kartı, hatta bazı işler. O yüzden sıfırdan başlıyorsan hemen secured kart al, 6 ay sabret, sonra ikinci kartı al. Zamanla oturuyor.

Benim skorum şu an 780. Kredi çekerken en düşük faizi alıyorum, ev kiralarken kefil istemiyorlar. Sistemin içine girdin mi rahat ediyorsun.

Hadi eyvallah.